El cofinanciamiento INFONAVIT más Banco es un esquema que junta el crédito que ya tienes acumulado en tu subcuenta de vivienda con un préstamo hipotecario adicional otorgado por un banco, de forma que ambos montos se suman en un solo crédito para comprar una casa que cuesta más de lo que INFONAVIT te prestaría solo. El resultado es una sola mensualidad: una parte se descuenta directamente de tu nómina como crédito INFONAVIT y la otra se paga al banco como un crédito hipotecario normal.
Este esquema existe porque el monto que INFONAVIT puede otorgarte depende de tu salario registrado y de tus semanas cotizadas, y en muchos casos ese monto no alcanza para comprar en ciertas zonas o desarrollos. Al combinarlo con un banco, aumentas tu capacidad de compra sin dejar de usar el crédito que ya generaste como derechohabiente.
Cómo se calcula el monto combinado
El monto que INFONAVIT aporta se determina con las reglas propias del instituto: tu salario, tu edad, tus semanas cotizadas y el saldo de tu subcuenta de vivienda. El banco, por su parte, evalúa tu capacidad de pago adicional con su propio análisis de crédito, que incluye tu historial en el buró, tus ingresos comprobables y, en algunos casos, ingresos complementarios si los declaras formalmente. La suma de ambas partes es el monto total disponible para la compra, pero cada institución define su porción con criterios distintos, así que no hay una fórmula única que aplique igual para todos los casos. El monto final, la tasa de interés y el plazo hay que confirmarlos directamente con el banco elegido y con INFONAVIT, porque cambian según el perfil de cada solicitante.
Paso a paso para solicitarlo
- Verificas tu puntos INFONAVIT y el monto de crédito que te correspondería solo, a través de tu cuenta en el portal del instituto.
- Eliges un banco participante en el esquema de cofinanciamiento y solicitas una precalificación con tus ingresos y tu historial crediticio.
- El banco te indica el monto adicional que podría otorgarte, condicionado a la revisión final de tu expediente.
- Con el monto combinado ya estimado, buscas una propiedad cuyo valor esté dentro de ese rango, considerando que también deberás cubrir los gastos de cierre de la operación.
- Se formaliza el crédito con ambas instituciones y se firma la escritura, donde queda registrado el gravamen a favor de INFONAVIT y del banco.
Lo que pide el banco
Comprobantes de ingresos, historial en el buró de crédito, identificación oficial y, dependiendo del banco, un enganche mínimo sobre la parte que él financia. La aprobación de esta porción no está garantizada solo por tener derechos INFONAVIT: el banco hace su propio análisis y puede rechazar la solicitud aunque INFONAVIT ya haya autorizado su parte.
Lo que pide INFONAVIT
Que seas trabajador activo con patrón registrado, que tengas el número de puntos necesario según la convocatoria vigente y que la vivienda elegida cumpla con las condiciones que el instituto exige para el tipo de crédito solicitado.
Qué puede salir mal
El riesgo más común es calcular mal los tiempos: la precalificación bancaria y la autorización de INFONAVIT no siempre avanzan al mismo ritmo, y si el vendedor tiene prisa por cerrar, puedes quedarte sin la propiedad mientras esperas papeleo. Otro riesgo es dejar de cotizar o cambiar de trabajo durante el proceso, lo que puede modificar el monto que INFONAVIT te ofrece. También conviene revisar si dejarías de recibir aportaciones a tu subcuenta durante el periodo en que el crédito esté activo, porque ese dinero deja de generar rendimiento mientras se destina a pagar la hipoteca.
Cofinanciamiento frente a otras opciones
Si tu duda es si te conviene más este esquema que un crédito bancario puro o uno cien por ciento INFONAVIT, la respuesta depende de cuánto necesitas financiar y de qué tan fuerte es tu historial crediticio; puedes comparar las alternativas con más detalle en esta guía sobre créditos hipotecarios. En general, el cofinanciamiento tiene sentido cuando el monto INFONAVIT por sí solo se queda corto pero no quieres renunciar a esa parte del crédito acumulado.
Costos que no debes olvidar
Además del enganche que pida el banco, hay gastos de cierre que aplican sin importar el esquema de crédito: avalúo, gestoría, escrituración e impuestos locales. Antes de comprometerte con una propiedad conviene tener claro ese desglose, que se explica con más detalle en la guía de costos al comprar una casa. Subestimar estos montos es una de las razones por las que un proceso que parecía viable se complica en la recta final.
Si es la primera vez que compras y el cofinanciamiento es solo una parte del camino, revisa también el proceso completo en la guía paso a paso para comprar una casa, que cubre desde la búsqueda de la propiedad hasta la firma final.
¿Puedo usar cofinanciamiento con cualquier banco?
No, solo con los bancos que tienen convenio activo con INFONAVIT para este esquema. La lista de instituciones participantes cambia con el tiempo, así que conviene confirmarla directamente en el portal de INFONAVIT antes de iniciar trámites con un banco en particular.
¿El cofinanciamiento me da más dinero que un crédito INFONAVIT normal?
Sí, ese es su propósito: sumar la parte bancaria a la que ya te correspondería por tus puntos y semanas cotizadas. Cuánto más exactamente depende de tu perfil crediticio ante el banco, que puede aprobar un monto menor al que esperas.
¿Qué pasa si me quedo sin trabajo mientras pago este crédito?
La parte INFONAVIT deja de descontarse de nómina porque ya no hay patrón, pero la deuda sigue existiendo y debes seguir pagando ambas partes por otros medios. INFONAVIT tiene mecanismos de apoyo en desempleo, pero hay que solicitarlos formalmente y no aplican de forma automática.
¿Puedo pagar el crédito bancario por adelantado y quedarme solo con la parte INFONAVIT?
Depende de las condiciones del contrato bancario específico, incluyendo si existen penalizaciones por pago anticipado. Esto se negocia y se confirma directamente con el banco al momento de firmar, no es una regla general del esquema.
¿El cofinanciamiento aplica para vivienda usada o solo nueva?
Puede aplicar a vivienda nueva o usada, siempre que la propiedad cumpla los requisitos que exige INFONAVIT para el tipo de crédito y que el banco acepte financiar esa operación específica según su propia política de avalúo.
¿Cuánto tarda todo el trámite de aprobación?
No hay un plazo garantizado porque depende de dos instituciones distintas que revisan tu expediente en paralelo. Es razonable prever varias semanas entre la precalificación bancaria, la autorización de INFONAVIT y la firma final ante notario.